保証協会付き融資の活用法

保証協会付き融資は、銀行融資の種類の一つで、借り手が返済できなくなったときに保証協会が代わりに返済してくれる仕組みです。銀行にとってはリスクを避けられるため、プロパ融資（銀行が直接貸し出す融資）よりも好まれます。プロパ融資の場合、借り手が返済できないと銀行がその損失を負うことになります。ですので、銀行はできるだけ保証協会付き融資を提案する傾向にあります。

保証枠の最大額は一般的に8000万円ですが、これは会社の状況によって変わります。借りられる金額は月商に左右されるため、例えば月商が1000万円なら目安として3000万円、月商が2000万円なら6000万円程度借りられるとされています。つまり、会社の売上規模が大きいほど、融資額の上限も高くなります。

融資をうまく活用するには、保証枠を少し余らせておくことがポイントです。なぜなら、新しい銀行との取引を始めるときに、保証枠に余裕があれば話がスムーズに進みやすくなるからです。また、複数の銀行と取引することで、それぞれの銀行に条件を競わせることもできます。新規の銀行はリスクを避けたがるので、まずは保証協会付き融資を提案されることが多いです。ここでポイントになるのが、既存の保証協会付き融資をプロパ融資に切り替えることです。これにより、保証枠を開放することができるため、新しい銀行との取引がしやすくなります。プロパ融資への切り替えには一度の返済が必要ですが、資金がなくても借り換えができるので、資金繰りに困ることはありません。さらに、会社の売上を増やしていくことで、将来的に保証枠を増やすことも可能です。

銀行との良好な関係を築くためには、既存の銀行でプロパ融資の実績を作っておくことが重要です。新しい銀行との取引を開始するとき、プロパ融資を引き出すのは難しいこともありますが、既存銀行での評価が高ければ、新規の銀行開拓にプラスに働きます。銀行が評価するポイントとしては、営業利益や経常利益を重視しているため、最終利益が少なくても問題ありません。また、自己資本率が低くても、手元に多くの資金があれば銀行からの評価は高くなります。借入れの多さ自体は、銀行の評価にそれほど影響を与えません。

融資のタイミングについても戦略的に考える必要があります。資金繰りが厳しくなる前に早めに融資を受けておくことが大切です。資金繰りが悪化してからでは、融資を受けるハードルが高くなり、条件も不利になる可能性があります。手元資金を十分に持つことで、より良い条件で融資を受けられ、高循環サイクルを作り出すことで資金繰りが安定します。

それでは詳しく見ていきましょう。