「会社を立ち上げたばかりで、まだ実績がない…」
「今は赤字経営だけど、資金繰りが厳しくなってきた…」
「銀行融資って、どうせ黒字の会社しか受けられないんでしょ？」
もしあなたが今、このようなお悩みや疑問を抱えているなら、この記事はあなたのビジネスを救う羅針盤となるでしょう。
実は、日本の企業の約7割は赤字経営だと言われています。にもかかわらず、多くの企業が潰れずに存続できているのは、 「融資」 という資金調達手段をうまく活用しているからに他なりません。
「でも、どうすれば赤字の会社でも融資を受けられるの？」
「銀行との付き合い方なんて、どうすればいいか分からない…」
ご安心ください。
今回は、税務のプロフェッショナルが語る、赤字でも銀行融資を確実に引き出すための究極の戦略を徹底解説していきます。
この戦略を実践すれば、あなたの会社も銀行から「ぜひ融資したい！」と言われる優良顧客へと変貌を遂げ、資金繰りの不安から解放されることでしょう。
ぜひ最後までお付き合いいただき、あなたのビジネスを次のステージへと押し上げるヒントを掴んでください。
第1章：赤字は「悪」ではない！日本の企業の7割が赤字でも潰れない理由
まず、多くの方が抱いている誤解を解きましょう。
「赤字＝悪いこと」「赤字＝会社が潰れる」
この認識は、必ずしも正しくありません。
先ほども述べたように、日本の企業の実に7割近くが赤字経営であるにも関わらず、これらの企業が全て倒産しているわけではありません。これは一体なぜでしょうか？
その答えは、 「融資」 という資金調達手段にあります。
多くの赤字企業は、融資によって資金を調達し、事業を継続しています。もちろん、無借金経営が理想的だと考える方もいらっしゃるかもしれませんが、特に成長期の企業にとって、自己資金だけで事業を拡大していくのは非常に困難です。
専門家もおっしゃるように、 「借りれるときに、借りれるだけ借りておく」 という考え方は、企業を存続させ、成長させていく上で非常に重要な戦略となります。
1-1. 会社が潰れる本当の理由とは？
会社が潰れるのは、実は「赤字だから」ではありません。
会社が潰れる真の理由は、 「キャッシュフローが枯渇し、支払いができなくなるから」 です。
どれだけ利益が出ていても、手元に現金がなければ、従業員への給与や仕入れ代金、家賃などを支払うことができません。そうなれば、事業を継続することは不可能となり、結果として倒産に至ってしまいます。
つまり、赤字であっても、融資によってキャッシュフローを確保し、支払い能力を維持できていれば、会社は存続し続けることができるのです。
1-2. 融資は「成長のための投資」と捉える
融資を単なる「借金」と捉えるのではなく、 「事業を成長させるための戦略的な投資」 と捉えることが大切です。
例えば、新しい設備を導入したり、人材を雇用したり、広告宣伝費を投じたりすることで、売上や利益を大きく伸ばせる可能性があります。しかし、これらの投資にはまとまった資金が必要です。
自己資金だけでは賄いきれない場合でも、融資を活用することで、これらの成長投資を先行して行うことができます。そして、投資によって得られた利益で融資を返済していく、という好循環を生み出すことができるのです。
「赤字だから融資は無理」と諦めるのではなく、 「赤字でも、事業を成長させるために融資が必要だ」 という前向きな姿勢で、銀行との関係構築に臨むことが重要です。
第2章：銀行が「貸したい」と唸る会社になる！信頼関係構築の極意
「赤字でも融資を受けられるのは分かった。でも、どうすれば銀行は私の会社に貸してくれるの？」
ここが最も重要なポイントです。
銀行は営利企業であり、貸したお金がきちんと返済されることを最も重視します。そのため、彼らは「返済能力のある会社」に融資をしたがります。
では、どのようにすれば銀行に「この会社なら安心して貸せる」と思ってもらえるのでしょうか？
専門家が指摘する、銀行との信頼関係構築の極意を詳しく見ていきましょう。
2-1. 定期的な「試算表提出」で情報共有を徹底する
「え？赤字なのに試算表なんて出したくない…」
そう思われるかもしれませんが、実はこれこそが銀行との信頼関係を築く上で最も効果的な方法の一つなのです。
「担当者に3ヶ月に1回ぐらい試算表（会社の業績）を四半期に1回ぐらい提出して、銀行に今の会社の状況がこういうものですっていうのを出しておく」
これが、専門家が強く推奨する第一歩です。
なぜこれが重要なのでしょうか？
業績が悪い時こそ、正直に状況を伝えることが大切です。銀行側からすれば、「業績が悪くなってきたら、もっと早く言ってください！」というのが本音です。最後の段階になって相談されても、銀行としても対応できることが限られてしまいます。
定期的に試算表を提出し、現在の状況を共有することで、銀行は「この会社は隠し事をしない」「経営状況をオープンにしている」と評価し、信頼を寄せてくれるようになります。
試算表を定期的に提出していれば、銀行も会社の状況を常に把握できます。もし業績が悪化の兆しを見せ始めたら、銀行側から「そろそろ融資が必要になってくるのでは？」と、必要なタイミングで貸し付けを提案してくれる可能性もあります。
これは、会社が資金ショートを起こす前に、未然に手を打つことができるという大きなメリットにも繋がります。余裕のあるタイミングで相談できれば、より有利な条件で融資を受けられる可能性も高まります。
驚くかもしれませんが、定期的に試算表を提出している会社は非常に少ないのが実情です。だからこそ、あなたがこれを実践することで、他の多くの会社と差別化を図り、銀行からの評価を格段に上げることができます。
「この会社はきちんと経営状況を把握し、我々銀行とも連携しようとしている」と、銀行担当者の目に留まることは間違いありません。
2-2. 銀行が本当に貸したいのは「お金のある会社」
これは耳の痛い話かもしれませんが、銀行の本音として、 「本当に貸したいのは、お金をたくさん持っている会社」 です。
これは「雨の日に傘を貸さずに、晴れの日に傘を貸す」という銀行の皮肉めいた例え話によく表れています。傘が必要ないときに「傘を貸しますよ」と言ってくるのと同様に、お金が必要ない（＝お金をたくさん持っている）会社に「お金を貸しますよ」と持ちかけてくるのが銀行の常套手段です。
なぜなら、銀行も株式会社であり、リスクを極力避けたいと考えるからです。お金のある会社は、貸したお金を確実に返済してくれる可能性が高く、銀行にとってリスクが低いからです。
「じゃあ、お金がない会社は融資を受けられないの？」と不安になるかもしれませんが、そうではありません。重要なのは、 「お金が減る前に貸してください」 というスタンスで臨むことです。
赤字であっても、まだ手元に資金が残っている段階で相談を持ちかければ、銀行も融資を検討しやすくなります。 「資金が枯渇してからでは手遅れ」 ということを肝に銘じておきましょう。
2-3. 社長個人の資産や親族の資産も「信用」になる
「会社にお金がなくても、社長個人がお金を持っていたら貸してくれる」
これは、多くの経営者が見落としがちな、非常に重要なポイントです。
銀行が最も気にするのは、やはり 「貸したお金が返ってくるか、返してもらえるか」 という点です。会社の事業実績や財務状況ももちろん重要ですが、もし会社が返済不能に陥った場合でも、社長個人が資産を持っていれば、個人が返済してくれる可能性があります。
さらに驚くべきことに、 「社長個人にもお金がなくても、社長のお父さんが資産家だったら貸してくれる」 というケースもあるのです。これは、銀行が「返してもらえる当て」を徹底的に探している証拠と言えるでしょう。
もちろん、全ての銀行が親族の資産まで考慮するわけではありませんし、過度な個人保証はリスクを伴います。しかし、銀行が融資の判断材料として、社長個人の資産や、場合によっては親族の資産までをも見ているという事実は知っておくべきです。
融資を申し込む際には、会社だけでなく、社長個人の財務状況についても整理しておくことが、審査を有利に進める上で役立つでしょう。
第3章：銀行評価を劇的に上げる！「銀行に強い税理士」の選び方と事業計画書の重要性
「会社の資産も、個人の資産も、親族の資産も、あまり余裕がない…」
もしそう感じている方もご安心ください。それでも銀行融資を受けやすくする方法はあります。それが、「銀行に強い税理士」と連携し、精度の高い「事業計画書」を作成することです。
3-1. 銀行が注目する「顧問税理士」の存在
銀行は、会社の数字だけでなく、 「顧問税理士がしっかりしているか否か」 も見ています。
なぜなら、会社の試算表や決算書といった数字は、税理士が作成するものだからです。もし税理士がいい加減な仕事をしていると、銀行はその試算表の信憑性を疑ってしまいます。
逆に、「正確な試算表」を作成する税理士と顧問契約を結んでいれば、銀行は「この税理士が作成した数字なら信頼できる」と判断し、会社の評価も自然と高まります。
専門家は、ご自身の事務所が作成する試算表について、「銀行評価が高いですよ。めちゃくちゃ銀行に褒められます」と自信を持って語っています。これは、彼らが毎月正確な試算表を作成し、銀行からの信頼を勝ち取っている証拠です。
「どの税理士と付き合うか」は、銀行融資の可否を左右する非常に重要な要素だということを覚えておきましょう。銀行に強い税理士は、会社の経営状況を正確に把握し、銀行が求める情報を提供することで、融資の確率を大きく高めてくれる存在です。
3-2. 「実現可能性の高い」事業計画書の作成術
銀行が融資の際に必ずと言っていいほど求めるのが、 「事業計画書」 です。
しかし、多くの経営者が作成する事業計画書は、残念ながら「右肩上がりの良い数字」ばかりを並べた、現実離れしたものになりがちです。これでは、銀行から「本当に実現するの？」と疑問視されてしまいます。
重要なのは、「実現可能性のある事業計画書」を作成することです。
専門家は、顧問先と必ず事業計画書を一緒に作成し、その「中身」を重視していると言います。
事業計画書では、単に売上目標を掲げるだけでなく、その目標を達成するための具体的な戦略や根拠を明確に示す必要があります。例えば、「なぜこの売上が達成できるのか？」「競合他社との差別化ポイントは？」「市場の変化に対応できるのか？」といった点を、データや具体的な行動計画に基づいて説明しましょう。
良い点ばかりを並べるのではなく、事業におけるリスク（市場の変化、競合の動向、人材不足など）と、それに対する具体的な対策も明記することで、計画の信頼性が増します。リスクを認識し、それに対する備えがあることを示すことで、銀行は「この経営者は冷静に事業を見ている」と評価してくれます。
顧問税理士と一緒に事業計画書を作成することには、大きなメリットがあります。税理士は財務の専門家として、数字の妥当性を検証し、より現実的で説得力のある計画書作成をサポートしてくれます。
また、税理士が作成に関与した事業計画書は、銀行にとっても信頼性が高く、融資審査をスムーズに進める要因となります。
第4章：WIN-WINの関係を築く！銀行にもメリットを与える交渉術
銀行融資を成功させる上で、もう一つ忘れてはならないのが、 「銀行にもメリットを与える」 という視点です。
「え？融資を受ける側なのに、銀行にメリットを与えるってどういうこと？」
そう思われるかもしれませんが、実はこれがWIN-WINの関係を築き、長期的な信頼関係を構築する上で非常に重要な考え方なのです。
4-1. 銀行は「手数料ビジネス」に力を入れている
銀行も株式会社であり、利益を追求しています。かつては貸し出しの利息が主な収入源でしたが、現代では低金利の影響で利息だけでは収益を上げにくい状況にあります。
そこで、銀行が今力を入れているのが、 「手数料ビジネス」 です。
具体的には、以下のような商品・サービスの販売に注力しています。
- 投資信託の販売
- 生命保険の販売
- クレジットカードの発行
これらの商品・サービスを顧客に提供することで、銀行は手数料収入を得ています。
4-2. 銀行に「協力的な姿勢」を示す
もし銀行から、これらの商品・サービスの提案があった場合、検討の余地があるならば、積極的に話を聞いてみる姿勢が大切です。
例えば、「投資信託を契約する」「クレジットカードを作る」といった形で、銀行の収益に貢献する行動を示すことで、銀行は「この会社は我々銀行に協力してくれる良い顧客だ」と評価してくれるようになります。
もちろん、会社の状況や必要性を無視して契約することは本末転倒です。しかし、融資を受ける側だからといって一方的に求めるだけでなく、銀行のビジネスにも理解を示し、可能な範囲で協力的な姿勢を見せることで、銀行との関係性は飛躍的に向上します。
「もらうだけでなく、与える」という意識を持つことで、銀行はあなたの会社を「協力してあげたい会社」と認識し、融資の際にも前向きに検討してくれるようになるでしょう。
第5章：今すぐ実践！明日からできる銀行融資獲得のための具体策
ここまで、赤字でも銀行融資を引き出すための様々な戦略をご紹介してきました。
最後に、これらを明日から実践するための具体的なステップをまとめておきましょう。
5-1. 定期的な試算表作成と情報共有の徹底
- 毎月、正確な試算表を作成する習慣をつけましょう。 自社で難しい場合は、信頼できる税理士に依頼してください。
- 最低でも四半期に一度は、会社の試算表を銀行の担当者に提出しましょう。 業績が良い時も悪い時も、定期的に共有することが重要です。
- 銀行担当者との定期的なコミュニケーションを心がけましょう。 面談の機会を設け、会社の状況や将来の展望について率直に語り合うことで、信頼関係が深まります。
5-2. 資金繰りの余裕があるうちに融資を検討する
- 「お金が足りなくなってから」ではなく、「まだ余裕があるうち」に融資の相談をしましょう。 資金ショート寸前では、銀行も融資を出し渋る可能性が高まります。
- 借りれるときに、借りれるだけ借りておくという戦略も有効です。 常に手元に潤沢な資金がある状態を保つことで、不測の事態にも対応できます。
5-3. 信頼できる顧問税理士を見つける
- 「銀行に強い税理士」を選びましょう。 銀行との交渉経験が豊富で、精度の高い財務資料作成能力を持つ税理士は、あなたの強力な味方になります。
- 顧問税理士と連携し、実現可能性の高い事業計画書を作成しましょう。 具体的な数字と根拠を示し、リスクと対策も盛り込むことで、銀行からの評価が高まります。
5-4. 銀行にもメリットを与えるWIN-WINの関係を築く
- 銀行から提案される投資信託や生命保険、クレジットカードなどの商品・サービスについて、検討の姿勢を見せましょう。 必要なものがあれば契約することも、銀行との関係強化に繋がります。
- 手数料ビジネスへの理解を示し、可能な範囲で協力することで、銀行はあなたの会社を「良い顧客」と認識し、融資に前向きになるでしょう。
まとめ：銀行との「信頼関係」こそが最大の資産
赤字経営であっても、銀行融資を受ける道は十分に開かれています。重要なのは、目先の数字だけでなく、銀行との間に強固な「信頼関係」を築くことです。
- オープンな情報共有
- 計画的な資金調達
- 信頼できる専門家との連携
- 銀行にもメリットを与えるWIN-WINの姿勢
これらを意識し、日頃から銀行とのコミュニケーションを大切にすることで、あなたの会社は銀行から「ぜひ支援したい！」と思われる存在へと成長していくでしょう。
資金繰りの不安から解放され、事業の成長に集中できる環境を手に入れるためにも、ぜひこの記事でご紹介した戦略を実践してみてください。
この記事が、皆さんのビジネスの発展に少しでも貢献できれば幸いです。
最後までお読みいただき、ありがとうございました。